Em hãy đọc trường hợp sau để trả lời câu hỏi: Hãy cho biết hoạt động tín dụng của ngân hàng D thể hiện như thế nào?

Câu hỏi: Em hãy đọc trường hợp sau để trả lời câu hỏi:

Là một ngân hàng thương mại, ngân hàng D vừa đóng vai trò là người đi vay khi nhận những khoản tiền gửi nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, vừa đóng vai trò là người cho vay khi cung cấp vốn cho người vay để sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng,… Năm 2021, dịch bệnh đã ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động sản xuất kinh doanh khiến nhiều doanh nghiệp là đối tác sử dụng vốn vay của ngân hàng D không thực hiện được nghĩa vụ hoàn trả vốn vay và lãi cho ngân hàng khi đến hạn. Ngân hàng đã gia hạn trả nợ thêm 6 tháng với mong muốn các doanh nghiệp này sẽ vượt qua khó khăn và thực hiện trả nợ đúng cam kết.

Em hãy cho biết hoạt động tín dụng của ngân hàng D thể hiện như thế nào?

Trả lời:

Ngân hàng D đóng vai trò người đi vay khi nhận những khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, vừa đóng vai trò người cho vay khi cung cấp vốn cho người vay để sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng,…

* Khái niệm hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng là văn bản thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân. Về việc chuyển giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định. Dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

Hợp đồng tín dụng ngân hàng là Việc thỏa thuận bằng văn bản. Giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân vay vốn (bên vay). Theo đó, tổ chức tín dụng cam kết cho bên vay vay khoản tiền với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn nhất định.

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Theo quy định của pháp luật hiện hành, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng. Được xác lập và thực hiện thông qua công cụ pháp lí là hợp đồng tín dụng.

* Quy trình tín dụng ngân hàng

Một hình thức tín dụng ngân hàng sẽ bao gồm quy trình vận hành như sau:

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn để có thể được hỗ trợ vay vốn

Đây là bước cực kỳ quan trọng, quyết định khách hàng có thể được ngân hàng chấp nhận hồ sơ hay không. Bởi sau khi nhận được hồ sơ thì ngân hàng sẽ tiến hành phân tích điều kiện vay vốn của khách hàng đã đủ yêu cầu hay chưa. Những thông tin mà khách hàng cung cấp phải đảm bảo chính xác, đúng tình hình thực tế.

Bước 2: Phân tích tín dụng

Việc phân tích tín dụng được thực hiện theo trình tự như sau: Thu thập thông tin qua phỏng vấn viếng thăm trao đổi, sau đó tổ chức phân tích và thẩm định các vấn đề về pháp lý và đảm bảo nợ vay. Cuối cùng là ghi nhận biên bản, báo cáo, làm tờ trình cùng với những giấy tờ về đảm bảo nợ.

Bước 3: Quyết định tín dụng ngân hàng

Trình tự thực hiện sẽ bao gồm việc cập nhật thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý. Sau đó, Hội đồng phán quyết và cá nhân phán quyết sẽ có trách nhiệm quyết định tín dụng. Việc quyết định này sẽ căn cứ theo kết quả phân tích và đưa ra từ chối hoặc đồng ý cho vay. Trường hợp từ chối thì phải có Giấy báo lý do, nêu rõ lý do từ chối. Trường hợp chấp thuận thì sẽ soạn văn bản hợp đồng tín dụng, cùng khách hàng đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng và nếu có hợp đồng phụ thì ký kết thêm hợp đồng phụ khác.

Bước 4: Giải ngân, thu nợ và giám sát tín dụng

Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân theo hạn mức tín dụng do các bên đã thỏa thuận trước đó, đã được ký kết trong hợp đồng. Việc giải ngân có thể được thực hiện bằng trực tiếp hoặc chuyển qua tài khoản ngân hàng do khách hàng cung cấp.

* Căn cứ vào thời hạn tín dụng được chia thành

– Tín dụng thời gian ngắn : Là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng. Thường được dùng để cho vay bổ trợ vốn lưu động của những doanh nghiệp. Và nhu yếu giao dịch thanh toán cho hoạt động và sinh hoạt cá thể.

– Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Dùng để cho vay vốn shopping tài sản cố định và thắt chặt. Nâng cấp cải tiến và thay đổi kĩ thuật, lan rộng ra và thiết kế xây dựng. Những khu công trình quy mô nhỏ của những doanh nghiệp. Và cho vay kiến thiết xây dựng nhà ở. Hoặc shopping hàng tiêu dùng có giá trị lớn của cá thể.

– Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng. Được sử dụng để cho vay dự án Bất Động Sản góp vốn đầu tư kiến thiết xây dựng mới. Nâng cấp cải tiến và lan rộng ra sản xuất có quy mô lớn.

>>> Xem thêm: Soạn Kinh tế Pháp luật 10 Bài 9: Dịch vụ tín dụng – Kết nối TT